央行、金融监管总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》

核心结论

房地产信贷改革实行开发贷主办银行制，个人住房贷款期限由最长30年延长至40年，贷款发放时点延后至销售备案或竣工备案后。

两部门联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》

新华社北京8月28日电 8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》（以下简称《意见》）。

《意见》作为商品住房销售制度改革的配套制度，是完善房地产基础制度的重要组成部分，立足房地产行业转型发展和构建新模式需要，从宏观层面构建房地产信贷基础制度，优化房地产信贷体系，更好满足房地产合理信贷需求，维护购房人合法权益，促进金融与房地产良性循环。

一、房地产金融宏观审慎管理

《意见》明确，综合运用购房贷款最低首付比例、利率、房地产贷款集中度等管理工具，由中国人民银行会同相关部门根据市场形势、金融风险状况等，建立房地产金融逆周期调节机制，促进房地产市场平稳运行。

二、房地产开发贷款实行主办银行制度

单个房地产项目对应一家主办银行，由主办银行单独发放或牵头银团发放开发贷款。

贷款期限与项目建设、销售周期相匹配，覆盖项目开工到竣工备案全过程：

• 预售项目：贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年
• 现房销售项目：贷款期限原则上不超过5年，最长不超过7年
• 商业地产开发：贷款期限原则上不超过7年

首次还本日期原则上应在项目竣工备案后；经协商一致，可以提前归还贷款本金。

项目实行资金封闭管理：预售资金监管账户和定金账户按规定在主办银行开立；房地产开发贷款、项目自有资金、现房销售资金等与项目相关的全部资金，均纳入项目公司在主办银行开立的资金账户管理。项目公司对外负债、投资等重大事项，应事先告知主办银行。

三、个人住房贷款管理优化

个人住房贷款通过受托支付方式发放：

• 购买现房：受托支付至项目公司在主办银行开立的资金账户
• 购买预售住房：受托支付至项目预售资金监管账户

贷款期限：由最长30年延长至最长40年，具体期限由购房人与商业银行协商确定。

首付与额度：应符合最低首付比例要求，金额不得超过拟购买住房的评估价值。

还本付息方式：期限在1年以内（含1年）的，可到期一次性还本付息或按月还本付息；期限在1年以上的，按月还本付息。

贷款发放节点（关键条款）：

• 所购新建住房实行现房销售的，个人住房贷款应在销售备案后发放
• 所购新建住房实行预售的，应严格在项目竣工备案后发放

延后个人住房贷款发放时点，防范住房逾期交付引发金融风险，确保购房人“能拿房、再还贷”。

四、制度体系衔接

《意见》与个人住房贷款、商品住房开发贷款、商业地产贷款等具体领域的管理办法，共同构成新模式下房地产信贷的制度体系。

来源：中国人民银行、国家金融监督管理总局（2026-08-28）

以上政策信息来源于官方公开文件及权威媒体报道，具体贷款条件与申请流程以商业银行和主管部门最新规定为准。